クレジットカードはキャッシュレスの決済システムなので、現金のように損をしている感覚がなく、使いすぎて思わぬ請求が来てしまうことがあります。もし請求額が予想以上に高く、口座残高が不足していたらどうなるのでしょうか?この記事では残高不足で口座からの引き落としができない場合の影響と、クレジットカードの利用で注意したいことについて説明します。
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買い物をするときや、ガソリンを給油する際など、キャッシュレスで支払いを行う方が増えています。クレジットカードを利用すれば口座振替で引き落としてもらえるため大変便利ですが、もし口座に十分なお金が入っていないとトラブルの元になってしまいます。
そのような訳で、キャッシュレスで支払いを済ませることが多い方が気をつけるべき「引き落としのタイミング」ですが、基本的に金融機関によって、あるいは金融機関とカード会社との関係性により異なります。そのため、カード会社に問い合わせてもはっきりとした答えが得られないことがあります。
カードの引き落とし日は、金融機関や発行会社によって異なるため、一概には言えません。指定した引き落とし期日に一度だけ引き落としを行う会社もあれば、一日2回以上など複数回引き落としが行われる会社もあります。
カード会社の多くは、引き落としの時間を明示していません。先に述べたように、主に「引き落としの時間が金融機関によって異なる」理由のため、はっきりと何時に引き落とされるか判断することが難しい状況といえます。そのため、入金後に引き落としがされているかどうか心配な場合は、通帳や金融機関のWeb明細を確認するのが確実です。
たとえば、「ゆうちょ」の場合は午前中と午後9時のタイミングで一日二回引き落とされるようになっています。そのため、「ゆうちょ」を利用している方なら、当日振り込みでも受け付けてもらえる可能性があります。
三菱UFJ銀行やみずほ銀行などメガバンクの場合は、コールセンターに電話すると自分が取り引きをしている支店に直接問合せをするように言われます。
支店に連絡すると、自分が所有してるカード会社に応じた引き落としの時間を回答してもらえますので、引き落とし口座を三菱UFJ銀行にしている場合は、支店に電話して聞いてみましょう。
カード会社は提携金融機関に対して、引き落とし日に引き落としの依頼をしますが、その後の手続きは金融機関に任されているので、何時に引き落としが完了するかはカード会社にはわかりません。
とはいえ、一部の金融機関では引き落としのタイミングを教えてくれるとこともあります。金融機関によっては、引き落とし時間を公式サイトで公開しているところもあります。利用しているカード会社の公式サイトを確認してみましょう。
一例として、イオンカードはイオン銀行の引き落とし時間を案内しており、引き落とし当日の23時59分までに入金すれば引き落としに間に合います。
引き落としの前日や当日に急いでいることが多い方は、当日入金が可能なカードや金融機関を利用することで、支払い遅延のリスクを減らすことができるはずです。
入金は早めに済ませておくことをおすすめします。当日振り込みがOKの金融機関であったとしても、システムエラーや時差などで引き落としができなかった場合、急な対応が難しくなることがあります。その点、前もって時間の余裕を考えて行動していれば、支払い日に確実に引き落としてもらうことができるでしょう。
基本的には、支払額を引き落とせなかった時点から、カードの使用ができなくなります。この利用停止は、お客様が不足分をお支払いになるまで続きます。
さらに、支払いを遅らせたという事実は「信用情報機関」に記録されますので、その点も留意してください。信用情報機関とは、利用者の信用情報を記録する機関です。信用情報機関は、クレジットカード会社や金融機関が情報共有のために利用しています。
事故情報が信用情報機関に登録されている状態を「ブラックリスト」といいます。残高不足を含むカードの支払い遅延を繰り返すと、ネガティブな事故情報と判断される可能性が高くなります。
ブラックリストに載ってしまうと、クレジットカードの申し込みだけでなく、キャッシングやカードローンなど、金融機関からのあらゆる借り入れを検討する際に不利になる可能性が高くなります。
また、カード会社からの度重なる督促に応じず、カードの利用代金を支払わない悪質なユーザーは、強制的に会員資格を抹消される可能性があります。
さらに、解約後は、前述の事故情報が信用情報機関に登録されるため、他社のクレジットカードやローンの審査に通ることが難しくなります。
カードの引き落とし先の銀行口座の残高が不足している場合、利用金額の引き落としができません。この場合は、カード会社から連絡があり、カード会社が指定する方法で料金を支払うことになります。
何かの事情で当日になっても支払いが済んでいない場合は、3つの対処方法があります。1つずつ確認していきましょう。
入金が当日になってしまうことはできるだけ避けたいものですが、どうしても当日にしか入金できない場合はとにかく少しでも早いタイミングで入金を済ませるようにしましょう。金融機関とカード会社の提携状況によって異なるとは言え、できるだけ早いタイミングで入金しておけば、当日以内に引き落とししてもらえる可能性が高まります。
もしうっかり期日を過ぎているようであれば、残高不足に気付いた時点で、自分でカード会社に連絡するのが良いでしょう。支払い遅延が発生したときに放置せず、積極的に行動したほうが、誠意ある対応と受け止められます。
また、カード会社の方もこちらの対応次第では、遅延損害金を払わなくて済むように再引き落としの提案など考慮してくれる場合もありますので、どちらにしても直接相談してみるようにおすすめします。
引き落とし日までに十分なお金を用意できない場合は、一時的にお金を「借りる」方法もあります。とはいえ、毎月、残高不足でカードの支払いが困難な場合は、生活設計を根本的に見直す必要があるかもしれません。
ただし、借りたお金は完済まで返済し続ける必要がありますので、カードローンを利用する際には、将来の収支を踏まえた返済計画をあらかじめ立てておく必要があります。
株式会社セントラルも歴史が長い消費者金融であるため、信頼できる貸金業者かを重視する方におすすめです。債務整理中だけでなく、ブラックリストの載っている方も審査対象になり、過去に金融事故を起こした方でも申し込めます。「お借入3問診断」で利用できるか事前にわかるので、不安な方は一度診断してみましょう。
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また来店も不要で、即日の振込にも対応しています。スマホやパソコン、どちらも端末を問わず利用可能です。（申し込みが午後2時以降の場合、後日の振込となります）
クレジットカードは、私たちの信用情報をもとに、一時的にカード会社からお金を借りている状態です。そのため、期日までの支払いが困難になるような利用は控えるべきです。クレジットカードで買い物をするときは、自分が払える範囲の金額かどうかを確認してから使うようにしましょう。
毎月の利用額をしっかり把握することで、支払いに追われたり、焦って当日に支払いに走るということを避けられます。最近は紙の明細書を発行しないカード会社が増えているため、わざわざカード会社のホームページにログインしないと明細をチェックできません。そのため、どうしても確認作業が面倒になっていまう方も多いことでしょう。
とはいえ、利用額を把握していないと残高不足などで結局焦ることになっていまいます。明細書は会員サイトの「マイページ」で確認できますので、少なくとも月に一度は目を通す習慣を身に付けましょう。それと同時に、口座の残額も確認しておくといざというときに慌てずに済みます。
カードの請求書は、毎月決まった日に引き落としが行われます。引き落とし日と引き落とし額は、郵送されてくる明細書やオンラインのウェブ明細書で確認でき、引き落とし額は引き落としの10日ほど前に確定します。
カードの引き落とし金額がわかったら、引き落とし日に合わせて引き落とし口座に入金しておきましょう。引き落とし日を忘れがちな方は、家計簿アプリで家計を管理するなどの対策を講じることで、引き落としミスを減らすことができるはずです。
口座残高不足を避けるためには、原則的に前日までに入金を済ませておくことが勧められています。とはいえカード会社によっては、当日入金が可能なところもありますし、引き落としのタイミングを公表していない金融機関であっても、当日入金で間に合う可能性はあります。そのため、遅れていることに気づいたらできるだけ早く入金することをお勧めします。万が一、引き落としを忘れてしまった場合は、カード会社の指示に従って速やかに対処するようにしましょう。